O que é empréstimo entre pessoas e como investir?

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Você sabia que o empréstimo entre pessoas é uma modalidade de crédito legalizada e segura? E ainda pode ser uma opção mais rentável para investidores e, na outra ponta, juros mais baixos para quem precisa do dinheiro.

Por isso, neste post vamos explicar o que é o empréstimo entre pessoas, sejam físicas ou jurídicas, quais as vantagens e como emprestar dinheiro de maneira autorizada.

Como funciona o empréstimo entre pessoas?

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O empréstimo interpessoal ou peer-to-peer lending, como é chamado em inglês, é um tipo de investimento coletivo que permite conectar investidores a tomadores de empréstimo.

Com essa modalidade, quem deseja pegar um empréstimo não precisa recorrer aos grandes bancos, que muitas vezes oferecem taxas altas e um processo burocrático. Para quem tem uma reserva financeira e quer melhor rentabilidade para investir, pode se relacionar mais facilmente com os tomadores.

Para que essa alternativa seja legal, em 2018, o Banco Central do Brasil regularizou a situação, instituindo a Sociedade de Empréstimo entre Pessoas (SEP), por meio da Resolução 4.656, que define que é possível ter empréstimo entre pessoas físicas, desde que intermediadas por uma empresa autorizada.

As regras estipuladas pelo Conselho Monetário Nacional (CNI) autorizam, portanto, que as fintechs (startups financeiras) façam essa conexão entre pessoas por meio de plataformas digitais.

Quais as vantagens do empréstimo entre pessoas?

Uma pesquisa realizada pela PwC Brasil, a Pesquisa Fintechs de Crédito 2019, mostra que enquanto em 2017 foram 3,2 milhões de solicitações de crédito recebidas no país, em 2018 esse número já aumentou para 6,4 milhões, o que mostra um avanço no segmento.

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Essa evolução se deve, em grande parte, ao fato de o empréstimo P2P (peer-to-peer) trazer muitas vantagens para todos os lados do investimento. Tanto para quem tem interesse em investir quanto para quem solicita o crédito para pagar dívidas, expandir os negócios ou realizar sonhos, veja só:

Para investidores

  • Possibilidade de diversificar a carteira de investimentos e descentralizar os riscos;
  • Retorno sobre o investimento com rentabilidade mais atrativa e remuneração superior sobre o CDI;
  • Personalização dos investimentos, de acordo com suas possibilidades e necessidades;
  • Agilidade nos processos, por serem feitos totalmente em plataformas digitais;
  • Possibilidade de acompanhar integralmente o andamento dos investimentos.

Para tomadores de empréstimo

  • Investimento menos burocrático que nas instituições bancárias, com a operação totalmente feita por aplicativos ou sites;
  • Taxas de juros mais baixas – enquanto nas fintechs você tem taxas 1,69% ao mês, em média, empréstimos pessoais em bancos podem chegar a 8%;
  • Flexibilidade nos prazos de pagamento, podendo ter maior número de parcelas;
  • Maior rapidez para aprovação da análise de crédito;
  • Algumas instituições liberam crédito para pessoas negativadas;
  • Segurança garantida nas operações, com respaldo do Banco Central.

E quais as desvantagens?

Investidores precisam se atentar à modalidade de empréstimo que está oferecendo, de acordo com as regras estabelecidas pela fintech escolhida. Tanto para verificar qual será o melhor rendimento, quanto para avaliar o risco de inadimplência por parte dos devedores.

Já para os tomadores, pode ser um risco firmar uma dívida a longo prazo, o que demanda um bom planejamento e controle financeiro ao tomar o empréstimo.

Além disso, a regulamentação autoriza o empréstimo de até R$ 15 mil por meio dessa modalidade. Pessoas que necessitam de quantias mais altas podem precisar de empréstimos secundários.

Quais os tipos de empréstimo P2P?

Existem diversos tipos de empréstimo interpessoal no Brasil e o mercado de fintechs têm se fortalecido cada vez mais. As crises financeiras vindas desde 2008 no mundo até a pandemia do COVID-19, junto com os avanços da tecnologia, têm impulsionado que novos negócios financeiros surjam para auxiliar a falta de crédito no mercado.

Em relação à pesquisa realizada pela PwC Brasil que citamos anteriormente, vale ressaltar outro dado interessante. O estudo foi feito com 43 empresas do setor e mostrou que 65% destas se dedicam a empréstimos para pessoas físicas.

Para este público, as empresas têm propiciado diferentes tipos de empréstimo, veja os principais:

  • Crédito ou empréstimo pessoal direto, com ou sem garantias;
  • Crédito Direto ao Consumidor (CDC): popularmente conhecido como crediário, é o empréstimo para possibilitar a compra de produtos, serviços ou bens duráveis, de forma parcelada;
  • Empréstimo Consignado, já vamos falar melhor sobre esta modalidade abaixo;
  • Financiamento imobiliário ou de veículos;
  • Renegociação de dívidas;
  • Crédito ou financiamento estudantil, dentre outros.

Investimentos no mercado financeiro e bancário convencional, como títulos de CDB, no Tesouro Direto, debêntures e outros, também são formas de empréstimo com cobrança de juros.

Para isso, basta encontrar a fintech que se encaixe nos seus interesses financeiros e fazer o cadastro e as operações nas plataformas digitais existentes.

Como funciona o Empréstimo Consignado?

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Muitas pessoas associam o empréstimo consignado a servidores públicos ou aposentados e pensionistas, mas não são apenas eles que podem ter acesso a esse tipo de crédito. Qualquer trabalhador em regime CLT pode tomar um empréstimo e o pagamento será descontado diretamente em sua folha de pagamento.

A EmCash é uma fintech que oferece esse tipo de empréstimo entre pessoas, intermediando a relação entre os investidores, tomadores e as empresas.

Com taxas atrativas e alta lucratividade, todas as partes têm transparência nas operações e podem fazer tudo pelo aplicativo. Na plataforma, você pode diversificar o seu investimento e a EmCash fica responsável por permitir a tomada de crédito por funcionários de empresas, fazer a análise de crédito e risco, a formalização dos contratos, efetuar a cobrança em caso de inadimplência.

Entenda melhor como funciona o empréstimo com desconto em folha de pagamento e conheça as vantagens do investimento.

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