Você sabe como funciona o empréstimo com desconto em folha e quais suas principais características? Apesar de muitas financeiras oferecerem esse serviço aos trabalhadores, com certa frequência, existem muitos questionamentos sobre suas regras.

Trata-se de uma das modalidades de crédito mais oferecidas, principalmente, para servidores públicos, pensionistas e aposentados. Mas, também pode ser oferecida para trabalhadores em regime CLT de empresas privadas.

Como se trata de um desconto em folha de pagamento, os riscos de inadimplência diminuem e os juros oferecidos são mais baixos. Por esse motivo, é uma boa opção usar o empréstimo consignado como uma forma de trocar uma dívida de alto custo, como, por exemplo, do cartão de crédito ou do cheque especial, por uma dívida mais controlada e com custo financeiro muito menor.

Neste artigo, vamos falar sobre esse tipo de empréstimo e suas principais características. Veja agora!

O que é empréstimo com desconto em folha?

Trata-se de uma modalidade na qual as parcelas do empréstimo são abatidas, a cada mês, diretamente na folha de pagamento do trabalhador. Também conhecido como empréstimo consignado, é uma alternativa de quitar dívidas, tornando-se uma ajuda importante em momentos de sufoco financeiro.

Quem tem direito?

Nem todos os trabalhadores têm direito ao empréstimo consignado. Confira quem pode utilizar esse serviço:

• Trabalhadores com carteira assinada (CLT): os trabalhadores com carteira assinada podem solicitar empréstimo consignado, desde que haja convênio entre a empresa empregadora e a instituição financeira. A margem consignável, que representa o limite do salário disponível para desconto das parcelas, é regulamentada por normativas governamentais;
• Aposentados e pensionistas do INSS: aposentados e pensionistas que recebem benefícios do Instituto Nacional do Seguro Social, INSS, têm direito ao empréstimo consignado. Nesse caso, a margem consignável é estabelecida com base no valor do benefício;
• Servidores públicos: tanto federais quanto estaduais e municipais, podem acessar o empréstimo consignado. A margem consignável é calculada com base na remuneração do servidor.

Ter carteira assinada não é certeza de que você conseguirá um empréstimo com desconto em folha. Para isso, a empresa em que trabalha deve ter um convênio com o banco ou com uma fintech que possua esse tipo de serviço.

A Lei nº 10.820/2003 regulamenta o empréstimo consignado, estabelecendo limites para as taxas de juros e a margem consignável.

Pensionistas, aposentados e funcionários públicos conseguem o serviço com maior facilidade, porque os grandes bancos tradicionais focam neste tipo de cliente.

Como funciona o empréstimo com desconto em folha?

O processo varia de acordo com a instituição financeira que o oferece. No caso da EmCash, por exemplo, tudo é feito de forma digital através do aplicativo. A partir do momento que uma empresa se torna parceira da EmCash, todos os funcionários contratados em regime CLT passam a ter acesso ao benefício.

A solicitação sempre passa por uma análise e, caso aprovada, a EmCash conecta essa solicitação a um investidor. Quando concedido, o dinheiro cai diretamente na conta digital do solicitante, no aplicativo da EmCash. A partir daí, o trabalhador terá o desconto mensal das parcelas na sua folha de pagamento.

Todo o processo de empréstimo consignado é feito de forma rápida, passando por:

1. Contratação: o processo inicia com a solicitação do empréstimo pelo interessado;
2. Análise de crédito: a margem consignável é calculada considerando o limite legal estabelecido por normativas governamentais;
3. Desconto em folha: uma vez aprovado, o valor das parcelas do empréstimo é descontado diretamente na folha de pagamento do contratante.

Entenda: como funciona o empréstimo entre pessoas.

O que é margem consignável?

O empréstimo consignado trabalha com uma margem bem atrativa para o trabalhador. Essa margem é o limite máximo de renda que o solicitante pode comprometer com a parcela do empréstimo solicitado.

Atualmente, a margem é de 45% sendo dividida da seguinte forma:

• Empréstimo consignado: 35%;
• Cartão consignado: 5%;
• Porcentagem exclusiva para beneficiários do INSS: 5%.

Quem tem nome negativado consegue empréstimo com desconto em folha?

Estar negativado não é um impeditivo no caso do empréstimo consignado, mas vale frisar que toda solicitação passa por análise antes da aprovação. O fato de ficar atrelado à folha de pagamento e o salário ser uma garantia de que as parcelas serão pagas, faz com que essa modalidade seja uma das melhores opções para quem está negativado conseguir crédito.

Veja como solicitar consignado na EmCash.

Se houver demissão, como serão pagas as parcelas?

Em casos de demissão de trabalhadores regidos pela CLT, o banco ou a fintech de crédito tem a garantia do pagamento do saldo devedor por meio dos recursos recebidos na rescisão do contrato. No caso de esse valor não ser suficiente, o trabalhador desligado deverá manter o pagamento das parcelas acordadas em contrato.

Quais as vantagens do crédito consignado?

Para quem necessita de um reforço financeiro, é uma opção prática e mais vantajosa. Confira as principais vantagens para quem solicita o crédito com a EmCash:

• Simular e solicitar empréstimos de forma simples, fácil e rápida – processo totalmente digital;
• Burocracia reduzida;
• Modalidade de empréstimo com taxas de juros mais baixas em comparação a outras formas de crédito, devido à garantia do desconto automático em folha;
• Acompanhar facilmente todas as informações sobre seu empréstimo consignado, como parcelas pagas, saldo remanescente e taxas de juros. E tudo isso pelo celular, em um aplicativo simples, ágil e seguro;
• Fazer transferências bancárias e resgate do saldo para sua conta corrente quando quiser;
• Tirar dúvidas através da nossa central de atendimento via Whatsapp;
• Não é necessário ir até uma agência bancária, pegar filas, “implorar ao gerente de banco” por um empréstimo… Tudo é feito no conforto de casa, através do app. 

Quais são as desvantagens?

Da mesma forma que existem as vantagens, as desvantagens devem também ser analisadas. Confira:

• Dívida a longo prazo: a dívida é longa e se no meio do caminho surgirem imprevistos financeiros, essa não será mais uma alternativa de socorro. Por isso, a dica é solicitar o empréstimo em caso de extrema necessidade;
• No caso de perder o emprego: nessa situação haverá a alternativa de quitar o saldo devedor à vista ou manter o pagamento das parcelas mensalmente conforme acordado.

Quais os cuidados que você deve tomar com o empréstimo consignado?

Ao contratar um empréstimo que será descontado em folha, alguns cuidados merecem atenção. Veja quais são eles:

• verifique se a instituição financeira, seja um banco ou uma fintech, a qual solicitará empréstimo está autorizada pelo Banco Central;
• não forneça a ninguém, em qualquer hipótese, seu cartão magnético ou a senha da sua conta, uma vez que não fazem parte de documentos requeridos na solicitação de empréstimo bancário;
• a cobrança antecipada é crime! O Banco Central exige que as taxas veiculadas a empréstimos sejam cobradas junto com as parcelas, a partir da liberação do crédito;
• pesquise as taxas de juros praticadas por diferentes bancos. Verifique também a proposta em uma fintech, pois estas empresas estão apresentando normalmente taxas muito mais competitivas.

Um cuidado que você não deve se esquecer é quanto às suas condições financeiras. Analise se realmente necessita do empréstimo, já que as parcelas comprometerão parte de sua renda mensal.

Para isso, é fundamental que o contratante mantenha um controle financeiro adequado para garantir que o desconto em folha não comprometa excessivamente sua renda mensal.

Existe um valor limite para solicitar o empréstimo com desconto em folha?

Como já comentamos, o valor requerido não poderá comprometer mais do que 30% do salário do solicitante. Por exemplo, se os seus proventos são de R$ 2.000,00, o valor das parcelas não pode ser superior a R$ 600,00. Vale lembrar que este é o valor da parcela, assim, se seu objetivo é tomar um empréstimo em 24 meses, neste caso você poderá tomar até um valor de R$ 14.400,00.

Como você viu, recorrer ao empréstimo com desconto em folha tem suas vantagens. Contudo, essa decisão deve ser muito estudada, afinal, parte de seu salário será comprometida.

Veja também: 6 dicas de controle financeiro para quitar suas dívidas.

Quais as vantagens do empréstimo consignado para a empresa?

O empréstimo consignado privado é a modalidade que permite às empresas privadas oferecerem o consignado como um benefício corporativo aos funcionários.

E é claro que oferecer empréstimo com desconto em folha aos colaboradores pode trazer benefícios para os funcionários, mas também para a empresa.

Essa prática é comum em diversas organizações e pode ser uma estratégia interessante por várias razões como, por exemplo:

• Facilidade de acesso ao crédito;
• Melhoria do clima organizacional;
• Aumento da retenção de talentos;
• Redução do endividamento não planejado;
• Parcerias com instituições financeiras.

Quando uma empresa opta por oferecer o empréstimo consignado como benefício aos seus colaboradores, ela pode adotar diferentes abordagens: 

1. O mercado aberto, em que a empresa apenas facilita o acesso dos funcionários a essa modalidade de crédito, sem nenhum tipo de benefício próprio; 
2. O mercado fechado, quando a empresa investe de alguma forma no programa e recebe retorno financeiro sobre os empréstimos tomados.

Veja abaixo as vantagens para a empresa que oferece o consignado como benefício corporativo:

Atratividade para colaboradores e aumento da produtividade

Ao oferecer o empréstimo consignado sem custos adicionais para a empresa, ela torna o benefício mais acessível e atrativo para os funcionários.

Isso pode ser percebido como uma forma de suporte financeiro, contribuindo para a satisfação e engajamento da equipe.

Pessoas mais tranquilas financeiramente trabalham com mais motivação, o que impacta positivamente no desempenho do negócio.

Custo financeiro mínimo para a empresa

No modelo de mercado aberto, a empresa não assume custos diretos associados ao empréstimo consignado. Tornar-se parceiro da EmCash tem zero taxas e zero custos de implantação.

Potencial para melhoria do clima organizacional

A oferta desse benefício pode impactar positivamente o clima organizacional, uma vez que os funcionários podem perceber a empresa preocupada com seu bem-estar financeiro. Pessoas livres de estresse financeiro, ambiente tranquilo de trabalho!

Investimento em bem-estar financeiro

Ao investir no programa de empréstimo consignado, a empresa demonstra um compromisso mais robusto com o bem-estar financeiro de seus colaboradores. Essa abordagem pode ser vista como uma parte integrante da estratégia de benefícios da empresa.

Possibilidade de negociação de condições favoráveis

Ao firmar parcerias mais próximas com instituições financeiras, a empresa pode negociar condições mais vantajosas para os funcionários, como taxas de juros mais baixas e prazos de pagamento mais flexíveis.

Diferencial competitivo na atração e retenção de talentos

Investir em programas de empréstimo consignado pode se tornar um diferencial competitivo na atração e retenção de talentos.

Colaboradores que percebem a empresa como uma parceira ativa em sua estabilidade financeira podem estar mais propensos a permanecer na organização. Isso resulta em uma redução substancial na taxa de turnover (rotatividade).

Fácil gestão pelo time de RH

A empresa tem mais controle sobre o programa, podendo personalizar as condições, estabelecer limites e garantir que o benefício esteja alinhado aos valores e políticas da organização.

Todo o acesso feito pelo RH à gestão dos benefícios financeiros oferecidos aos funcionários é realizado em uma plataforma simples, intuitiva e 100% digital.

Quais são os deveres da empresa quanto ao empréstimo consignado?

As empresas que oferecem empréstimo consignado como benefício aos seus colaboradores têm alguns deveres e responsabilidades para garantir a transparência, conformidade legal e o bem-estar financeiro dos funcionários.

É responsabilidade da empresa garantir que os descontos referentes ao empréstimo consignado sejam realizados corretamente nas folhas de pagamento, respeitando os prazos e valores acordados.

Além disso, esse desconto deve vir informado de forma clara no holerite, de forma que não haja dívidas ao colaborador sobre o quanto está pagando.

A empresa ainda precisa informar os funcionários sobre a margem consignável disponível em seus salários, ou seja, o limite percentual de renda que pode ser comprometido com descontos consignados, de acordo com a legislação vigente.

Por fim, a empresa deve proteger a privacidade dos funcionários, assegurando que as informações financeiras relacionadas aos empréstimos consignados sejam tratadas com confidencialidade e sigilo.

Ao se tornar um parceiro da EmCash, você não precisa se preocupar. A equipe da EmCash oferece todo o suporte ao seu time de RH para que essas tarefas sejam realizadas com facilidade.

Por que investir em benefícios financeiros para os colaboradores?

Investir em benefícios, de uma forma geral, para os colaboradores pode significar um ambiente de trabalho muito mais saudável e próspero.

Já os benefícios financeiros, como parcerias com fintechs como a Em Cash, não apenas contribuem para o bem-estar financeiro dos funcionários, mas também podem ter impactos positivos no desempenho.

Além disso, benefícios financeiros para profissionais podem significar:

• Engajamento e satisfação dos funcionários;
• Retenção de talentos;
• Melhoria no clima organizacional;
• Redução do absenteísmo;
• Atratividade para novos talentos;
• Imagem positiva da empresa;
• Bem-estar geral dos profissionais.

Investir em benefícios financeiros não é apenas uma demonstração de responsabilidade social corporativa, mas também uma estratégia que pode ter impactos positivos significativos na cultura organizacional, no desempenho dos colaboradores e na posição competitiva da empresa no mercado de trabalho.

Quer pedir um empréstimo com desconto em folha pela EmCash? Acesse o site, indique para a sua empresa e baixe o aplicativo!