Você sabia que o empréstimo entre pessoas é uma modalidade de crédito legalizada e segura? E ainda pode ser uma opção mais rentável para investidores e, na outra ponta, juros mais baixos para quem precisa do dinheiro.

Por isso, neste post vamos explicar o que é o empréstimo entre pessoas, sejam físicas ou jurídicas, quais as vantagens e como emprestar dinheiro de maneira autorizada.

Como funciona o empréstimo entre pessoas?

O empréstimo interpessoal ou peer-to-peer lending, como é chamado em inglês, é um tipo de investimento coletivo que permite conectar investidores a tomadores de empréstimo.

Com essa modalidade, quem deseja pegar um empréstimo não precisa recorrer aos grandes bancos, que muitas vezes oferecem taxas altas e um processo burocrático. Para quem tem uma reserva financeira e quer melhor rentabilidade para investir, pode se relacionar mais facilmente com os tomadores.

Para que essa alternativa seja legal, em 2018, o Banco Central do Brasil regularizou a situação, instituindo a Sociedade de Empréstimo entre Pessoas (SEP), por meio da Resolução 4.656, que define que é possível ter empréstimo entre pessoas físicas, desde que intermediadas por uma empresa autorizada.

As regras estipuladas pelo Conselho Monetário Nacional (CNI) autorizam, portanto, que as fintechs (startups financeiras) façam essa conexão entre pessoas por meio de plataformas digitais.

Qual a história do P2P?

O peer-to-peer, ou empréstimo interpessoal, é um modelo de financiamento que surgiu no início dos anos 2000 como uma alternativa aos tradicionais empréstimos bancários.

Este modelo permite que indivíduos (“peers”) emprestem dinheiro diretamente uns aos outros, por meio de plataformas online que conectam mutuários com investidores.

O P2P oferece uma série de vantagens tanto para tomadores de empréstimo quanto para investidores, incluindo taxas de juros muitas vezes mais baixas e processos de aplicação mais simples. 

No entanto, também existem riscos associados a esse tipo de investimento, incluindo a possibilidade de inadimplência por parte do mutuário e a falta de proteção contra perdas para os investidores.

Como resultado, é importante que os investidores conduzam uma análise cuidadosa de risco antes de investir em peer-to-peer.

Qual o tamanho do mercado P2P?

O mercado de empréstimos peer-to-peer, P2P, tem crescido significativamente desde seu surgimento em 2005.

De acordo com o Relatório de Mercado de Crowdfunding peer-to-peer da Business Research, o mercado se expandiu rapidamente em 2022 e deve crescer ainda mais até 2031.

Quais as vantagens do empréstimo entre pessoas?

Uma pesquisa realizada pela PwC Brasil, a Pesquisa Fintechs de Crédito 2019, mostra que enquanto em 2017 foram 3,2 milhões de solicitações de crédito recebidas no país, em 2018 esse número já aumentou para 6,4 milhões, o que mostra um avanço no segmento.

Essa evolução se deve, em grande parte, ao fato de o empréstimo P2P (peer-to-peer) trazer muitas vantagens para todos os lados do investimento. Tanto para quem tem interesse em investir quanto para quem solicita o crédito para pagar dívidas, expandir os negócios ou realizar sonhos, veja só:

Para investidores

• Possibilidade de diversificar a carteira de investimentos e descentralizar os riscos;
• Retorno sobre o investimento com rentabilidade mais atrativa e remuneração superior sobre o CDI;
• Personalização dos investimentos, de acordo com suas possibilidades e necessidades;
• Agilidade nos processos, por serem feitos totalmente em plataformas digitais;
• Possibilidade de acompanhar integralmente o andamento dos investimentos.

Para tomadores de empréstimo

• Investimento menos burocrático que nas instituições bancárias, com a operação totalmente feita por aplicativos ou sites;
• Taxas de juros mais baixas – enquanto nas fintechs você tem taxas 1,69% ao mês, em média, empréstimos pessoais em bancos podem chegar a 8%;
• Flexibilidade nos prazos de pagamento, podendo ter maior número de parcelas;
• Maior rapidez para aprovação da análise de crédito;
• Algumas instituições liberam crédito para pessoas negativadas;
• Segurança garantida nas operações, com respaldo do Banco Central.

E quais as desvantagens?

Investidores precisam se atentar à modalidade de empréstimo que está oferecendo, de acordo com as regras estabelecidas pela fintech escolhida. Tanto para verificar qual será o melhor rendimento, quanto para avaliar o risco de inadimplência por parte dos devedores.

Já para os tomadores, pode ser um risco firmar uma dívida a longo prazo, o que demanda um bom planejamento e controle financeiro ao tomar o empréstimo.

Além disso, a regulamentação autoriza o empréstimo de até R$ 15 mil por meio dessa modalidade. Pessoas que necessitam de quantias mais altas podem precisar de empréstimos secundários.

Qual o perfil de investidor peer-to-peer?

O investimento P2P atende os mais variados perfis de investidores.

O fato é que muitos investidores de P2P estão interessados em diversificar suas carteiras de investimentos além de ações e títulos tradicionais – desde os conservadores até os mais arrojados.

Vale lembrar que, como com qualquer investimento, há um certo nível de risco envolvido no P2P. Por isso, os investidores que estão dispostos a assumir essa incerteza podem ser atraídos pelo potencial de retornos mais altos.

Porém, embora o P2P possa apresentar riscos, também oferece a oportunidade de retornos potencialmente mais altos do que investimentos tradicionais, como títulos e poupança. Veja o nosso infográfico e descubra o seu perfil de investidor.

Quais os tipos de empréstimo P2P?

Existem diversos tipos de empréstimo interpessoal no Brasil e o mercado de fintechs têm se fortalecido cada vez mais. As crises financeiras vindas desde 2008 no mundo até a pandemia do COVID-19, junto com os avanços da tecnologia, têm impulsionado que novos negócios financeiros surjam para auxiliar a falta de crédito no mercado.

Em relação à pesquisa realizada pela PwC Brasil que citamos anteriormente, vale ressaltar outro dado interessante. O estudo foi feito com 43 empresas do setor e mostrou que 65% destas se dedicam a empréstimos para pessoas físicas.

Para este público, as empresas têm propiciado diferentes tipos de empréstimo, veja os principais:

• Crédito ou empréstimo pessoal direto, com ou sem garantias;
• Crédito Direto ao Consumidor (CDC): popularmente conhecido como crediário, é o empréstimo para possibilitar a compra de produtos, serviços ou bens duráveis, de forma parcelada;
• Empréstimo Consignado, já vamos falar melhor sobre esta modalidade abaixo;
• Financiamento imobiliário ou de veículos;
• Renegociação de dívidas;
• Crédito ou financiamento estudantil, dentre outros.

Investimentos no mercado financeiro e bancário convencional, como títulos de CDB, no Tesouro Direto, debêntures e outros, também são formas de empréstimo com cobrança de juros.

Para isso, basta encontrar a fintech que se encaixe nos seus interesses financeiros e fazer o cadastro e as operações nas plataformas digitais existentes.

Imposto de Renda no P2P

O Imposto de Renda sobre os rendimentos dos Investimentos em P2P é retido direto na fonte. O cálculo utilizado é a mesma tabela da renda fixa, regressiva em função do prazo de aplicação.

Dessa forma, o Imposto segue a seguinte alíquota:

Prazo da aplicação	Alíquota
Até 180 dias	22,5%
De 181 a 360 dias	20%
De 361 a 720 dias	17,5%
Acima de 720 dias	15%

Além do IRPF, também pode haver cobrança de taxas por parte da plataforma de investimento P2P, como taxas de administração, taxa de inadimplência, etc. Essas taxas variam de acordo com a plataforma e o tipo de investimento. É importante considerar essas taxas ao calcular o retorno real do investimento.

Como se tornar um investidor P2P?

Para se tornar um investidor P2P, siga estas etapas básicas:

1. Escolha a plataforma e uma fintech confiável: existem várias fintechs de empréstimos P2P disponíveis. A EmCash, por exemplo, é uma excelente opção para quem procura uma plataforma simples e intuitiva, com diversas vantagens;
2. Avalie os riscos: você precisa entender onde deseja investir. O mais importante é casar o seu interesse com o seu perfil investidor e as oportunidades apresentadas;
3. Deposite fundos: você precisará depositar fundos em sua conta de investidor para começar a fazer empréstimos. Isso geralmente é feito por transferência bancária ou pagamento com cartão de crédito;
4. Selecione empréstimos: com o dinheiro em sua conta, você poderá selecionar empréstimos individuais para financiar. Cada empréstimo terá informações detalhadas sobre o tomador, o valor do empréstimo, a taxa de juros e o prazo;
5. Diversifique seu portifólio: para mitigar os riscos, é recomendável diversificar seus investimentos, ou seja, investir em vários empréstimos diferentes;
6. Gerencie sua carteira: acompanhe o desempenho de seus investimentos e faça ajustes conforme necessário. Pela EmCash, você faz tudo isso pelo app.

Vantagens e riscos do P2P

O investimento em P2P apresenta várias vantagens e riscos.

Algumas das vantagens são:

• Taxas de juros potencialmente mais altas: como investidor P2P, você pode obter taxas de juros mais altas em comparação com investimentos mais tradicionais, como poupança e CD;
• Diversificação: você pode diversificar seu portfólio, investindo em uma variedade de empréstimos para reduzir o risco;
• Acesso a novos mercados: o investimento P2P oferece a oportunidade de investir em mercados que você normalmente não teria acesso;
• Retornos mais rápidos: você pode começar a ver retornos sobre o seu investimento em um curto período de tempo.

No entanto, o investimento P2P também apresenta riscos, como:

• Risco de inadimplência: não há garantias de que todos os mutuários pagarão de volta seus empréstimos. Isso pode resultar em perdas para os investidores;
• Liquidez limitada: uma vez que os empréstimos são normalmente de longo prazo, você pode não ser capaz de recuperar seu dinheiro rapidamente se precisar;
• Impacto da economia: a saúde econômica geral pode afetar a capacidade dos mutuários de pagar seus empréstimos.

É importante considerar cuidadosamente esses pontos e fazer uma análise de risco antes de investir em P2P. Além disso, diversificar seus investimentos pode ajudar a reduzir o impacto de possíveis inadimplências.

Qual o papel do Banco Central?

O Banco Central pode desempenhar um papel significativo na regulação e supervisão do mercado de P2P, especialmente em relação às plataformas que oferecem serviços financeiros ou operam como intermediários de transações financeiras.

Além disso, o Banco Central pode atuar para garantir a segurança e integridade do sistema financeiro, proteger os interesses dos consumidores e promover a inclusão financeira.

A regulamentação do P2P inclui requisitos para licenciamento e registro das plataformas, monitoramento e supervisão das atividades, exigências de transparência e prestação de informações aos clientes, proteção contra lavagem de dinheiro e financiamento do terrorismo, garantia de segurança cibernética e proteção de dados, e estabelecimento de padrões de conduta e práticas comerciais.

O papel do Banco Central no P2P também pode incluir a promoção de inovação financeira e o apoio ao desenvolvimento de tecnologias e soluções que melhorem a eficiência e a acessibilidade do sistema financeiro.

Como funciona o Empréstimo Consignado?

Muitas pessoas associam o empréstimo consignado a servidores públicos ou aposentados e pensionistas, mas não são apenas eles que podem ter acesso a esse tipo de crédito. Qualquer trabalhador em regime CLT pode tomar um empréstimo e o pagamento será descontado diretamente em sua folha de pagamento.

A EmCash é uma fintech que oferece esse tipo de empréstimo entre pessoas, intermediando a relação entre os investidores, tomadores e as empresas.

Com taxas atrativas e alta lucratividade, todas as partes têm transparência nas operações e podem fazer tudo pelo aplicativo. Na plataforma, você pode diversificar o seu investimento e a EmCash fica responsável por permitir a tomada de crédito por funcionários de empresas, fazer a análise de crédito e risco, a formalização dos contratos, efetuar a cobrança em caso de inadimplência.

Entenda melhor como funciona o empréstimo com desconto em folha de pagamento e conheça as vantagens do investimento.

Como ganhar dinheiro emprestando para pessoas ou empresas de forma regulamentada?

Já falamos aqui neste texto que o P2P é uma forma de investimento em que indivíduos emprestam dinheiro a outros indivíduos ou empresas por meio de plataformas online que conectam mutuários a investidores.

Este é um modelo de negócio que vem se tornando cada vez mais comum na carteira dos investidores brasileiros.

Nesse modelo, os investidores ganham dinheiro cobrando juros sobre os empréstimos que concedem.

A EmCash é uma Fintech especializada em empréstimos peer-to-peer e pode ajudar os investidores a ganhar dinheiro emprestando para pessoas ou empresas através de sua plataforma online.

Procure nossa equipe de especialistas e saiba como podemos te ajudar a investir no P2P de forma segura e regulamentada.