Você tem interesse em investir, mas quando começa a pesquisar as opções de ativos, fica perdido em meio a tantas possibilidades. Como saber qual aplicação é menos arriscada? Como se certificar que aquele título é seguro e que você terá uma boa rentabilidade ao investir?
Para ajudar os investidores, diversas ferramentas já foram criadas e uma delas é o rating de crédito.
Hoje vamos explicar o que é rating de crédito, como essa classificação funciona e se relaciona com seus investimentos. Vamos lá?
O que é rating de crédito?
O rating de crédito é uma classificação utilizada pelo mercado de investimentos e crédito para dar uma nota ao tomador do empréstimo/investimentos. São as agências de classificação de risco que conferem essas classificações.
Essa nota mostra se aquela pessoa, empresa, banco, governo ou título é um bom pagador de suas dívidas ou não, o que cria um parâmetro para os credores sobre o risco de inadimplência.
Para entender esse conceito, é preciso compreender que praticamente todo investimento funciona como um empréstimo:
- Se você compra títulos do Tesouro, por exemplo, está “emprestando” dinheiro ao Governo Federal, para que ele possa financiar a dívida pública e despesas do país.
- Os CDBs (Certificados de Depósito Bancário) são empréstimos que você faz aos bancos
- Se investe em P2P (peer-to-peer lending), está investindo em pessoas físicas ou jurídicas tomadoras de empréstimo.
Esses são apenas alguns exemplos, mas em todos eles a rentabilidade do investimento vem, justamente, dos juros pagos em cima desse “empréstimo”.
Se a pessoa ou instituição para a qual você emprestou não costuma pagar esses rendimentos, ela será considerada mau pagadora, com um risco de inadimplência alto e terá um rating de crédito baixo.
Quais os tipos de rating de crédito?
Normalmente, existem dois tipos principais de rating de crédito, mas você encontra outros à medida que começa a se aprofundar no mercado financeiro – sobretudo o de Ações e Debêntures.
Os principais tipos são:
- Por nota: mais utilizados no mercado, eles dão notas para o ativo ou empresa de acordo com numerações, ou, geralmente, A, B, C e assim por diante.
- Por grau: consideram o Grau de Investimento (menor risco de calote ou inadimplência e com rentabilidade nominal menor) ou Grau Especulativo (maior chance de inadimplência, com rentabilidade nominal maior).
Por que o rating é importante para os seus investimentos?
O rating de crédito é uma excelente maneira de verificar se aquele investimento é arriscado demais para você ou não. O risco está em ter uma baixa rentabilidade ou até de perder dinheiro, algo comum principalmente em ativos de renda variável.
Você até pode pensar “então, se o rating é baixo, vou fugir desse investimento. É simples!”. Porém, não é bem assim. Tudo vai depender do seu perfil de investidor. Se você é uma pessoa arrojada, por exemplo, pode querer se arriscar mais, na tentativa de obter uma rentabilidade mais alta.
Outro lado positivo do rating de crédito é conseguir comparar os diferentes investimentos para que você possa avaliar qual condiz mais com os seus objetivos. Assim, as informações sobre aquele título ficam mais transparentes e acessíveis.
Quem concede essas notas?
Como falamos, são as agências de classificação de risco que costumam conceder as notas de rating de crédito. As mais conhecidas delas são a Standard & Poor’s, Moody’s e Fitch.
Mas as próprias instituições financeiras de crédito também podem criar suas metodologias de rating, com base no que fizer sentido para aquele tipo de investimento.
Para qualquer uma delas, são avaliados diversos fatores até se chegar ao resultado da nota, como:
- Situação econômica global/nacional e política
- Saúde financeira daquela empresa ou do tomador
- Histórico de pagamentos
- Balanços e demonstrações contábeis, dentre outros.
Rating de crédito da EmCash
No caso da EmCash, fintech de crédito, o rating é criado por uma metodologia própria e a classificação é dada de acordo com o risco de inadimplência dos tomadores de empréstimo.
Na EmCash, você investe no modelo de P2P, ou seja, investe em pessoas, e para todas elas concedemos um rating para facilitar no momento de investir. Ele pode ser conferido diretamente no aplicativo de uma forma bem visual ou você também consegue visualizar nossa tabela de inadimplência no site, que é atualizada mensalmente.
Para chegar às notas, a EmCash analisa diversas informações de mercado, capacidade de endividamento e capacidade de liquidação das parcelas do empréstimo.
Além disso, verifica diversas fontes de informações cadastrais dos tomadores, a fim de definir uma análise de risco assertiva individualizada para cada um deles.
No caso do investimento em empréstimos consignados, a EmCash analisa também o risco de crédito pessoal consignado associado à empresa que efetua os procedimentos de desconto na folha de pagamento do tomador.
O rating de crédito da EmCash tem 5 níveis de classificação: de A e E, sendo que A tem baixíssimo risco e E têm um risco relevante quanto à possibilidade de inadimplência. Além disso, para cada classe também pontuamos subclassificações de risco, como forma de diferenciar e melhorar a precisão dos níveis de risco dos tomadores – A+, B+ até E+ e E.
No nosso caso, também é válido lembrar que a relação risco x retorno é inversamente proporcional. Ou seja, quanto menor o rating e maior o risco, maior também será a rentabilidade daquele investimento.
Isso permite que você crie uma carteira de investimentos bem diversificada, pulverizando os riscos e aumentando as chances de um melhor rendimento.
Quer começar a investir pela EmCash? Baixe o nosso aplicativo na loja de apps do seu celular e comece agora!
